德国基本账户：为所有人提供金融参与的机会

在德国，银行和储蓄银行有权拒绝某些申请人开设常规支票账户（Girokonto），但几乎每个人都有权申请基本账户（Basiskonto）。这一账户制度旨在确保所有人都能参与金融体系，无论其经济状况如何。

什么是基本账户？

对于大多数人来说，拥有一个银行账户是日常生活的必需品，不仅用于支付房租和账单，还涉及工资、薪金或社会福利的接收。然而，过去有一些消费者因缺乏固定住址或信用记录不佳，而被银行拒绝开设账户。

2016年德国《支付账户法》（Zahlungskontengesetz, ZKG）生效后，银行和储蓄银行被法律要求为符合条件的个人提供基本账户。此类账户通常面向经济困难群体或难民，让他们能够享受基本的金融服务。

基本账户提供的核心服务包括转账、直接扣款（Lastschrift）、长期付款委托（Dauerauftrag）、现金存取以及非现金支付（如银行卡支付）。不过，银行无需为基本账户提供透支额度，因此账户持有人只能使用账户余额内的资金进行支付。

谁可以申请基本账户？

基本账户适用于所有在欧盟合法居住的个人，包括无家可归者和寻求庇护者。即便没有居留许可，但由于法律或实际原因无法被驱逐出境的外国人，也有权申请此类账户。

然而，如果申请人已经拥有可正常使用的德国银行账户，通常无权再申请基本账户。例如，若申请人已有一个免强制执行账户（Pfändungsschutzkonto, P-Konto），或可将其现有账户转换为P-Konto，银行可拒绝其基本账户申请。

如何申请基本账户？

基本账户可在所有商业银行和储蓄银行申请，但纯证券银行或某些特殊银行（如发展银行）不提供此项服务。

申请人需填写德国联邦金融监管局（BaFin）官网提供的申请表，或直接向银行索取。申请时，需提交身份证复印件，对于难民和寻求庇护者，还需提供居留许可或容忍居留（Duldung）证明。银行或储蓄银行在收到完整申请材料后，需在10个工作日内作出决定。

银行是否可以拒绝申请？

银行有权拒绝基本账户申请，主要有以下几种情况：

1.申请人已拥有可正常使用的银行账户，因此不符合“无账户人群”的要求。

2.申请人在申请前3年内曾在该银行实施与金融犯罪相关的故意犯罪行为，例如欺诈或洗钱。

3.银行曾因严重违规行为终止该申请人的账户，如账户被用于非法交易或因长期欠费而被关闭。

如果申请被拒，如何维权？

如果申请人认为银行不合理地拒绝了其基本账户申请，可通过两种方式提出申诉：

1.免费投诉：可向银行的客户投诉部门提出申诉，此过程通常快速且无需支付费用。

2.向BaFin申诉：BaFin可启动行政复查程序，若认定银行无正当理由拒绝开设账户，可强制要求银行提供基本账户服务。

如果这两种方式均无法解决问题，申请人还可向地方法院提起诉讼，要求银行提供基本账户服务。不过，通常建议先尝试上述投诉途径。

银行是否可以关闭基本账户？

银行在某些情况下可以关闭基本账户，包括：

-- 账户连续24个月未被使用。

-- 账户持有人不再符合基本账户的适用条件（例如获得普通银行账户后）。

-- 账户持有人未接受银行的《一般条款与条件》（AGB）。

-- 账户持有人超过3个月未支付银行费用，且累计欠款超过100欧元，并且银行合理怀疑欠款会持续增加。

尽管基本账户旨在为所有人提供金融参与的机会，但持有人仍需遵守基本规则，以确保账户的长期可用性。